Двухнедельные и ежемесячные выплаты по кредиту
Погашение кредита раз в две недели и ежемесячно во всех отношениях одинаковы, за исключением частоты графика погашения, что приводит к уменьшению процентных платежей и, таким образом, сокращению срока кредита. Когда вы занимаете деньги в банке или любом другом финансовом учреждении в этом отношении, наиболее распространенной формой погашения является равные ежемесячные платежи. Банки применяют различные процентные ставки в зависимости от цели вашего кредита, суммы, которую вы занимаете, срок кредита и связанный с ним риск. Скажем, например, если вы берете ипотечный кредит в банке, естественно, сумма, которую вы берете взаймы, будет составлять несколько сотен тысяч долларов на срок 15 или более лет. Затем банки применяют уменьшаемую процентную ставку по вашему займу. В случае снижаемой процентной ставки проценты рассчитываются на остаток, который вы должны банку на момент погашения. Таким образом, если вы сократите график погашения, проценты, которые вы должны платить, уменьшится, и, таким образом, при той же ставке погашения вы сможете погасить кредит быстрее, чем планировалось, или другим способом вы можете уменьшить сумму платежа. Давайте узнаем об этом подробнее ниже.
Ежемесячный платеж по кредиту
Для пояснения скажем, что вы взяли ипотечный кредит в размере 400 тысяч долларов США по сниженной процентной ставке 5% годовых сроком на 30 лет от банка. Теперь по схеме ежемесячного погашения кредита вы должны погасить банк равными ежемесячными платежами. У банков есть графики или онлайн-инструменты для расчета ежемесячных платежей. Для ипотечного кредита, который мы взяли в этом примере, фиксированные ежемесячные платежи составят примерно 2 148 долларов США.
При снижении процентов проценты за этот месяц добавляются к непогашенному остатку, а затем вычитается фиксированный ежемесячный платеж. Остаток будет использован для следующего начисления процентов. По мере того, как баланс уменьшается, добавляемые проценты также уменьшаются, и долг погашается более быстрыми темпами.
Процентная ставка=5% или 0,05 годовых, поэтому ежемесячная процентная ставка будет равна 0, 05/12
В конце первого месяца
Непогашенный остаток=(Основная сумма) 400 000 + (Проценты) 400 000 (0,05/12)=401 667
Сумма, причитающаяся банку после первого месяца=401, 667 – 2, 148=399, 519
В конце второго месяца
Непогашенный остаток=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Сумма, причитающаяся банку после второго месяца=401, 184 – 2, 148=399, 037
В конце третьего месяца
Непогашенный остаток=399 037+ 399 037 (0,05/12)=400 700
Сумма, причитающаяся банку после третьего месяца=400, 700– 2, 148=398, 552
Итак, если вы видите здесь проценты, которые вы должны платить, постоянно уменьшаются. Из вашего фиксированного ежемесячного платежа вы платите проценты за период и частичное погашение основной суммы долга. По мере снижения процентов ваш долг погашается быстрее.
Погашение кредита раз в две недели
Время, необходимое для погашения кредита, будет сокращено еще больше, если выплаты будут производиться с очень регулярной периодичностью, например, раз в две недели или раз в неделю. Двухнедельный платеж – это выплата эквивалента половины ежемесячного платежа каждые две недели (каждые 2 недели).
Погашая с такой периодичностью, вы значительно экономите на процентах. Мы объясним это на том же примере, что и выше.
Двухнедельный платеж по указанному кредиту составит примерно 1 074 доллара США
Процентная ставка=5% или 0,05 годовых, двухнедельная процентная ставка будет 0, 05/26 (52 недели в году, таким образом, 26 двухнедельных)
В конце первых двух недель
Непогашенный остаток=400 000 + 400 000 (0,05/26)=400 769
Сумма, причитающаяся банку через две недели=400 769– 1 074=399 695
В конце первого месяца (вторая половина недели)
Непогашенный остаток=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Сумма, причитающаяся банку после первого месяца=400, 464 – 1, 074=399, 390
В конце третьего месяца основная сумма, которую вы должны банку, будет уменьшена до $398162.
В ежемесячных выплатах долг через три месяца составляет 399 552 доллара. Хотя изначально вы не видите большой разницы между двухнедельным и ежемесячным погашением, со временем вы увидите, что проценты, которые вы должны платить, будут быстро уменьшаться и ваш ежемесячный взнос будет использован для компенсации увеличенной части основного долга. Таким образом, ваш долг будет уменьшаться быстрее, чем при ежемесячном погашении. Это существенно сократит срок кредита. В примере, который мы взяли, срок вашего кредита сократится на 4 года и девять месяцев.
Разница между двухнедельным и ежемесячным погашением кредита
Выплаты по кредиту обычно рассчитываются ежемесячно. Тем не менее, у вас есть возможность погашать еженедельно, раз в две недели или ежемесячно. Оплата раз в две недели - это просто выплата эквивалента половины вашего ежемесячного платежа каждые две недели.
Погашая раз в две недели, вы можете получить эквивалент одного дополнительного ежемесячного платежа в год.
Чтобы объяснить это далее, при ежемесячных выплатах через год вы заплатили бы 2 148 x 12=25 776 долларов. При выплатах раз в две недели вы заплатите 1 074 x 26=27 924 долларов.
Это эквивалентно одному дополнительному ежемесячному платежу. Эта сумма пойдет на погашение вашего основного долга. Уменьшая основную сумму, на которую будут рассчитываться будущие проценты, вы экономите на выплате процентов. Поскольку сейчас проценты снижены, большая часть вашего ежемесячного платежа пойдет на погашение основной суммы долга. В результате вы можете погасить кредит раньше, чем ожидалось.
В примере, приведенном здесь, при ежемесячных выплатах по кредиту срок кредита составляет 30 лет, тогда как если вы выберете двухнедельные выплаты, срок кредита сократится до 25 лет и 3 месяцев.
Резюме:
1. Двухнедельный платеж – это выплата эквивалента половины ежемесячного платежа каждые две недели (каждые 2 недели).
2. При двухнедельном погашении выплачиваемые проценты будут меньше, чем при ежемесячном погашении.
3. Время, необходимое для погашения ссуды при двухнедельных выплатах, будет меньше, чем обычный срок ссуды при ежемесячных выплатах.
